DIFERENCIA ENTRE INTERÉS NOMINAL E INTERÉS REAL

Tipo de interés nominal

El tipo de interés nominal es el tanto por ciento que expresa el coste total del dinero en una operación de préstamo o la rentabilidad total en una operación de ahorro o inversión. 

Tipo de interés real

El tipo de interés real es la diferencia entre el tipo de interés nominal y la inflación. Permite calcular el coste real de un préstamo o la rentabilidad real de un depósito, ya que el efecto de la inflación hay que descontarlo de la ganancia/pago en intereses. 

Ejemplo: Si se depositan en un banco 100 euros a plazo fijo durante un periodo de 12 meses y se reciben 10 euros de intereses por ese dinero al final del periodo pactado, el saldo será de 110 euros. Si ese fuera el caso, el tipo de interés nominal ascendería al 10% anual. Si la inflación ese año ha sido del 10%, los 110 euros que hay en la cuenta al final del año tienen exactamente el mismo poder adquisitivo que los 100 euros del año anterior; en este caso, el tipo de interés real sería cero.

Hemos dado a Roberto un préstamo de 1,000 € por un año al principio del año (fecha A) con un 12% de interés nominal. Al final del año, recibiremos 1.120 € de Roberto (1.000 € por el capital + 120 € por el interés). Analizaremos el poder adquisitivo agregado que hemos obtenido en tres escenarios distintos de cambios en el Índice de Precios al Consumidor durante el periodo.   

Escenario 1 – El IPC no registró cambios (inflación de 0%). 

Escenario 2 - El IPC subió un 5%. 

Escenario 3 - El IPC subió un 20%.

El cálculo será acompañado de un ejemplo relacionado a los claves, los cuales cuestan 1€ cada uno en la fecha A. El precio de los claveles en la fecha B cambia en relación con el cambio en el IPC.

Escenario 1	Escenario 2	Escenario 3
	0% inflación	5% inflación	20% inflación
Situación en la fecha A:
Valor del capital	1,000	1,000	1,000
Precio de los claveles	1	1	1
Cantidad de claveles que hubiésemos podido comprar	1,000 claveles	1,000 claveles	1,000 claveles
Situación en la fecha B:
Valor del capital + interés	1,120	1,120	1,120
Precio de los claveles	1	1.05	1.20
Cantidad de claveles que hubiésemos podido comprar	1,120 claveles	1,067 claveles	933 claveles
Cambio en el numero de claveles entre la fecha A y la fecha B.	120	67	67 menos
Incremento o Reducción de claveles (incremento o reducción real del poder adquisitivo)	12%	6.7%	-6.7%
Comentario	Mejora del 12%	Nuestra situación mejora, pero solo un 6.7%	Nuestra situación empeora un 6.7%

En la fecha de A, tenemos la oportunidad de comprar 1.000 anémonas con la suma prestamos a Bill (1.000). En el marco de la siguiente tabla, se calcula el número de anémonas que podemos comprar en la fecha de B en cada uno de los tres escenarios.

MOODLE

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EL AHORRO

Las reglas del ahorro

La economía doméstica

TEMA 9 LA INFLACIÓN

¿Qué es la Inflación?

La inflación es el crecimiento generalizado y sostenido de los precios de los bienes y servicios de una economía. Generalizado quiere decir que no aumenta sólo el precio de un bien sino de un buen número de ellos y, sostenido, que no es un alza circunstancial sino que permanece en el tiempo.

Atendiendo a la intensidad de la inflación, se distinguen varios tipos:

• Inflación moderada. Aumento leve de los precios, inferior al 2% o 3%.
• Inflación galopante. Subida por encima del 10% anual.
• Hiperinflación. Los precios suben más de un 100% en un año. Supone la pérdida del control de los precios y la quiebra del sistema monetario, ya que el dinero apenas tiene valor. En estos casos, la población deja de confiar en la moneda de su país y se refugia en el trueque o en la utilización de otra moneda extranjera más fuerte, para no ver reducido su poder adquisitivo tan rápidamente.

LAS CAUSAS DE LA INFLACIÓN

• La inflación por demanda: Aparece cuando aumenta la demanda general y la oferta del sector productivo no es capaz de hacer frente a esa demanda, por lo que suben los precios. Por ejemplo, cuando se pone de moda una marca de ropa, sus precios suelen acabar subiendo.
• La inflación por costes: se produce cuando aumentan los costes de producción, ya sea porque aumentan los precios de las materias primas, de la mano de obra o bien, porque suben los impuestos, lo cual provoca que los productores suban el precio final del producto o servicio para compensar dicha subida.
• La inflación autoconstruida: surge ante expectativas de los productores de que van a subir los precios en el futuro y buscan anticiparse a ellos subiendo los precios primero, provocando que al final se cumplan sus predicciones por haber subido los precios.
• Por el aumento de la base monetaria: cuando aumenta la base monetaria (cantidad de dinero que hay en una economía) provoca que aumente la demanda (D) de productos más rápido que el suministro de los bienes y servicos de la oferta (S) y ello provoca que aumenten los precios (P). En la siguiente fórmula vemos como cuando la demanda tiene un aumento mayor en relación con el suministro de bienes , los precios suben.

CONSECUENCIAS DE LA INFLACIÓN

Las principales consecuencias de una inflación elevada son la pérdida de poder adquisitivo y la incertidumbre que genera.

•  Pérdida de poder adquisitivo. El poder adquisitivo es lo que se puede comprar con una cierta cantidad de dinero. Si los precios crecen  más rápido que nuestros ingresos entonces perdemos capacidad adquisitiva y calidad de vida. No obstante, la inflación no afecta por igual a todos los individuos.

a)     Grupos perjudicados

•  Pensionistas. La actualización de las pensiones que efectúa y paga el sector público suele estar por debajo del aumento del coste real de la vida.
•  Trabajadores. Aquellos cuyo sueldo no suba al mismo ritmo que la inflación tendrán que trabajar más horas para consumir lo que antes de la subida. Además, si la inflación se traslada a los costes de las empresas sin que éstas puedan recuperar los incrementos subiendo el precio de los productos, es muy probable que tengan que despedir personal y aumente el paro.
•  Ahorradores. Los prestamistas o personas que prestaron dinero en su día verán disminuida su recompensa por haber renunciado a consumir en el momento que prestaron el dinero. Cuando le sea devuelto el principal del préstamo más los intereses, la cantidad de bienes que pueda consumir será menor.
• Empresas exportadoras de productos nacionales. El incremento en los precios de los productos nacionales resta competitividad a las empresas exportadoras en relación con los productos extranjeros y es muy probable que vean reducidas sus ventas en los mercados internacionales.

b)     Grupos beneficiados

• Deudores. El valor de una deuda se cuantifica en determinadas cantidades fijas. Si disminuye el valor del dinero también disminuirá el valor de la deuda y resultará más sencillo reunir la cantidad acordada.
• Estado. La Administración pública siempre paga a crédito. Esto es, se compromete a realizar el pago en un determinado plazo de tiempo. En tanto no salde la deuda, el dinero que debe pierde valor debido a la inflación.
• Empresas importadoras de productos extranjeros. El incremento de los precios en un país por encima de la subida de los precios en otro (inflación diferencial) favorece la importación de bienes extranjeros con las mismas funciones y características pero más baratos que los productos nacionales.

La incertidumbre. Si los precios cambian continuamente, dejan de transmitir la información que los consumidores y empresas necesitan para decidir qué y cuánto consumir o producir respectivamente.

Ante la imposibilidad de predecir qué productos o factores de producción se verán afectados por la inflación y en qué medida, aumentará el número de situaciones en las cuales los resultados no se corresponderán con las expectativas y, por tanto, la inseguridad será el clima predominante. Cuanto mayor sea la tasa de inflación mayor será la sensación de inseguridad.

DINERO, INFLACIÓN Y DESEMPLEO

VÍDEOS SOBRE EL DINERO

QUÉ ES EL DINERO

¿Sabes qué es el dinero?

El dinero cumple tres funciones: es un medio de intercambio para pagar bienes y servicios, es una unidad de medida que permite comparar los precios entre productos o servicios y es un activo financiero que se puede invertir, ahorrar, solicitar o prestar.

El dinero es un medio de intercambio, por lo general en forma de billetes y monedas, que es aceptado por una sociedad para el pago de bienes, servicios y todo tipo de obligaciones. Así, con el dinero que recibes como mesada puedes comprar ropa o entradas a un concierto o contratar un servicio como un corte de pelo o un DJ para una fiesta.
Pero además, el dinero puede ser ahorrado en una alcancía o depositado en una cuenta bancaria.
El ahorro? constante permite lograr un plan futuro, como unas vacaciones o la adquisición de un bien costoso como un auto, o también acumular lo suficiente para realizar una inversión? en un instrumento financiero? como un fondo mutuo? o las acciones? de alguna empresa.
En términos más formales, podemos decir que el dinero cumple tres funciones:

• Permite pagar por un bien o servicio. Es decir se utiliza para realizar un intercambio comercial o negocio.
• Es una unidad de medida y cuenta, ya que expresa un precio y permite comparar los valores de los bienes y servicios que deseamos adquirir o contratar.
• Es un activo financiero utilizado para invertir, ahorrar y otorgar o pedir créditos? y préstamos.

QUÉ ES LA INFLACIÓN

 INFLACIÓN

 CAUSAS

CÓMO ENTENDER LA FACTURA DE LA LUZ

GUÍA:

¿Tiemblas cada vez que llega el recibo de la luz? ¿Te parece que pagas demasiado? Si quieres ahorrar en tu recibo de la luz el primer paso es entenderlo. Solo entendiendo lo que pagas a las eléctricas podrás compararlas, ver las ofertas que tienen y empezar a ahorrar.

Lo primero que hay que saber es que siempre, independientemente del tipo de tarifa elegido, el recibo de la luz incluye dos importes fundamentales:
-  El importe fijo, basado en la potencia contratada Y 
-  El importe variable, que depende del consumo. 

A estos dos cargos constantes habría que añadir impuestos, el alquiler de los contadores eléctricos y, en algunos casos, los servicios adicionales que tengamos contratados.

Potencia eléctrica contratada

El importe por la potencia contratada (Término Fijo) es uno de los dos importes principales que encontraremos en nuestro recibo de la luz. Es decir, el término de potencia representa el coste fijo por disponer del servicio de suministro eléctrico, y se paga independientemente de si consumo más o menos energía, incluso si no se consume nada en todo el mes. Por tanto, se paga un coste por cada kW contratado y por cada día de suministro, y así debe venir indicado claramente en la factura, bien en €/kW/día o €/kW/mes o €/kW/año.

¿Cómo se calcula el importe por la potencia contratada?

Se calcula como la multiplicación de:

• la potencia contratada para nuestro suministro (medido en kW)
• el coste a aplicar por cada uno de los kilovatios contratados (medido en €/kW/día o €/kW/mes)
• el número de días o de meses del período de facturación correspondiente.

¿Cómo se regula el coste del Término de potencia?

El coste del término fijo está regulado por el Gobierno a través del Ministerio de Industria, lo que significa que, independientemente de la Comercializadora, no deben cobrarnos por este concepto más de los €/kW/día o €/kW/mes que establece el Gobierno en cada momento para el tipo de tarifa que hayamos elegido. Eso sí, las comercializadoras pueden hacer ofertas específicas en este importe y ofrecer descuentos en el mismo.

¿En qué debo fijarme para ahorrar con la potencia contratada?

El coste por la potencia de luz contratada lo fija el Gobierno para cada tarifa, por eso es importante identificar el tipo de tarifa que se tiene contratado. La empresa Comercializadora facturará un precio distinto en concepto de potencia contratada según la tarifa seleccionada para nuestro contrato.

El consumo eléctrico

Además del coste por la potencia contratada (o Término Fijo) el otro importe principal en tu recibo de la luz es el consumo eléctrico (o Término de Energía).

El importe por el Término de Energía de la factura representa el coste por el consumo eléctrico realizado durante el período de facturación. Por tanto, representa el coste real a pagar por la electricidad consumida por nuestra vivienda, que se mide en kilovatios-hora (kWh).

El precio de la electricidad según cuándo consumo

Si queremos ahorrar debemos fijarnos no solo en cuánto consumimos sino cuándo se produce el consumo de electricidad. Lo que diferencia una tarifa de otra se basa en éste último punto.

• Tarifa Normal: un único precio en €/kWh para las 24 horas del día, los 365 días del año.
• Tarifa Nocturna: con discriminación horaria: un precio más caro (precio punta) para las horas diurnas, y un precio más barato (precio valle) para las horas nocturnas.
• Tarifa de 3 Períodos: existen 3 precios distintos, según el día y la hora de la semana, distinguiéndose entre precio punta, precio llano y precio valle, de mayor a menor importe.

Si quieres ahorrar, es aconsejable que te plantees cambiar la tarifa contratada para que se ajuste más al tipo de consumo de electricidad que tienes en tu casa.

El desglose de la factura de la luz