TEMA 4.8 QUÉ SON LAS DEUDAS Y SUS INCONVENIENTES

Acabas de elaborar tu presupuesto y todos los meses ahorras dinero. Estás hecho un crack y siempre lo cumples, de manera que cada mes tienes más ahorrado. ¿Quiere eso decir que nunca vas a tener que pedir dinero prestado?

¿Qué son las deudas y que inconvenientes tiene?

Una deuda  consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y pagarlo más tarde.

Es muy difícil que una persona se pase toda la vida sin endeudarse. Hay grandes compras que hacer como una vivienda o un coche, que implican un gran gasto. En ocasiones tiene sentido pedir prestado y luego pagar poco a poco, antes que intentar ahorrar toda la cantidad y pagarla de una vez.

VENTAJAS 

Endeudarse permite tener el dinero de manera inmediata, y así nos permite aumentar el poder adquisitivo, solucionar emergencias o mejorar el nivel de vida.

INCONVENIENTES

A diferencia del ahorro, que también posibilita todo eso, la deuda es dinero que pedimos a otros y por tanto que hay que devolver.

Los inconvenientes de endeudarse  en lugar de ahorrar son las siguientes:

Aumentan el presupuesto familiar con gastos que no podemos evitar: los gastos fijos obligatorios.

Tienen su coste. Es decir, cuando pido prestado luego siempre tengo que devolver intereses, por lo que acabaré teniendo que pagar más dinero de lo que me prestaron.

Este coste es realmente importante. Muchas familias atraviesan problemas porque no pueden llegar a pagar sus deudas. Durante la crisis, muchas familias fueron desahuciadas de sus propias casas por no poder pagar. Trágico sin duda. Vamos a ver el coste de las deudas con más detenimiento.

¿Cuánto cuesta tener deudas?

Vas a pedir un préstamo para comprarte tu primer coche. Un banco te dice que te ofrece el dinero a un 5%  y que además hay unos gastos en comisiones Ejemplo: 
Si yo pido un préstamo de 10.000 €  para el préstamo del coche que me dan a un 5% de interés pero resulta que hay otros gastos en comisiones como el de apertura (ej un 1%) por lo que me quitan 100 €,  el 5% de los intereses es sobre 9.900 euros no sobre los 10.000 €)   

¿Qué es el TAE?

El significado exacto es Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. se define como el resultado de una fórmula matemática que incorpora el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo de la operación. la T.A.E aparece tanto en los productos ahorro( plazos fijos, planes de pensiones...) como en los préstamos tanto hipotecarios como personales.

En todos los folletos informativos de créditos y depósitos bancarios, todos los bancos incluyen dos índices: el Tipo de interés nominal (TIN) y el TAE. Este último concepto (TAE), es el Banco de España el que obliga a incluir este índice desde el año 1990, en que pública la norma 8/ 1990 sobre “Transparencia de las operaciones y protección de la clientela”. Precisamente el TAE, homogeneiza sobre una base anual, además del tipo de interés, otro tipo de comisiones (comisiones de apertura,comisiones de cancelación, comisiones de custodia etc) 

Lo primero que tenemos que hacer cuando vamos a adquirir una deuda, es conocer sus costes, es decir, cuánto extra vamos a tener que devolver. Lo que debemos buscar es mantenerlos a niveles asequibles para el presupuesto de cada persona. No tiene sentido que si ganamos 1000 euros al mes, adquiramos una deuda que implique pagar 700 euros al mes.

Dentro de todo préstamo, los costes son los intereses, las comisiones y otros gastos.

El coste más importante es el interés, que se mide en forma de porcentaje y representa el tanto por ciento que nos va a costar el dinero prestado. Por ejemplo, si te prestan 100 € al 5 % de interés, tendrás que devolver 105 € al prestamista.

El tipo de interés puede ser fijo o variable:

Interés fijo: es el que se mantiene igual durante todo el tiempo del préstamo. Es decir, sabemos que pagaremos un % fijo todos los años.

Interés variable: sube o baja a lo largo del préstamo, ya que dependen de diferentes circunstancias del país. Esto quiere decir que puede que unos años paguemos más intereses que otros. Por tanto añaden cierta incertidumbre.

Ya sea fijo o variable, al tipo de interés de un préstamo se le denomina interés nominal, pero este porcentaje no tiene en cuenta que también hay  comisiones y gastos que pueden llegar a ser importantes.

De esta manera, algunos bancos nos ofrecen préstamos con un determinado porcentaje de tipo de interés (un 4% por ejemplo) y con 2.000 euros en gastos y comisiones. 

Para poder comparar los préstamos se utiliza la Tasa Anual Equivalente (TAE), que nos mide el porcentaje total que tendremos que devolver sobre la cantidad prestada incluyendo todos los gastos.