TEMA 6 8. ACCIONES ANTE SOBREENDEUDAMIENTO

En el año 1995 el total de las deudas de todas las familias españolas era de 150.000 millones de euros, una cifra alta, pero asumible. En el año 2007, el total de las deudas aumentó a 910.000 millones de euros. ¿Cómo pasó esto? Pues aquí no vamos a buscar culpables, pero la razón fue que las familias se lanzaron a comprar vivienda y se endeudaron muy por encima del 30% de sus ingresos que hemos hablado antes. Cuando en el 2008 llegó la crisis, millones de personas perdieron su trabajo y vieron como las deudas se comían sus pocos ingresos y ahorros. Muchos vivieron la tragedia de perder sus casas y encima seguir debiendo dinero.

Acciones ante el sobreendeudamiento

a) Apretarse el cinturón

No hace falta decir que, si he cometido el error de endeudarme demasiado, 

debo frenar el endeudamiento. Seguir comprando con tarjetas de crédito y 

pagando a plazos no es inteligente. Además, debo apretarme el cinturón con

 mi presupuesto, cortar los gastos discrecionales y recortar los gastos variables

 necesarios en lo que pueda.  

b) Reunificar la deuda

Aun así, puede llegar el caso de que no pueda pagar las deudas

 ¿qué hago entonces? Le puedo pedir al banco una reunificación de las deudas.

UNA REUNIFICACIÓN DE LA DEUDA consiste en agrupar todas las deudas

 (hipoteca, préstamo del coche, tarjetas de crédito etc) en un único

 préstamo con un interés más bajo, pero a un mayor plazo. 

Por tanto, una cuota mensual más baja

El problema de la reunificación de la deuda es que pagaré intereses durante 

más tiempo, y al final el dinero a devolver será todavía mayor.

¿Y qué pasa sino pago mis deudas?

Me cobran más intereses

Cuando empiezo a no pagar una deuda, el banco empieza a cobrarme unos 

intereses mayores que se llaman de demora, con lo que la deuda se hace aún

mayor (¡lo que nos faltaba!)

Pueden quitarme mis bienes

Además, a partir del tercer impago me pueden poner una denuncia por impago

. En ese caso, el juez puede embargarnos algunos de nuestros bienes (vivienda,

 coche, parte de la nómina, ahorros etc.).

Me meten en una lista de morosos

Otro factor más a tener en cuenta es que me incluyen en una lista de morosos

 a la que todos los bancos, aseguradoras compañías de teléfono etc. tienen 

acceso. Con lo cual cuando vaya a solicitar alguno de sus productos es posible

 que me lo denieguen por estar en esta lista

TEMA 6.7. ¿QUÉ DEUDAS PUEDO ASUMIR? ¿CÓMO SÉ SI TENGO MUCHAS DEUDAS?

Emilio se endeudó mucho para comprar su primera vivienda y un coche. El problema es que estas deudas suponían más de la mitad del dinero que ganaba. Cuando llegó la crisis le bajaron el sueldo, con lo que se le hacía imposible poder pagar estas deudas.
 Tuvo que seguir pidiendo prestado, no para consumir, sino simplemente para poder pagarlas. Pero claro, al pedir, tendría otra deuda que tendría que devolver en el futuro, aumentando así el problema. Emilio había entrado en un círculo vicioso, pagar sus deudas adquiriendo más deudas. Emilio había entrado en la trampa de la deuda.

La deuda tiene el inconveniente de que hay que devolverla en el futuro con

más intereses, pero es cierto que tiene la ventaja de que me permite hacer 
grandes gastos, como una vivienda o un coche, que serían complicados pagar 
con sólo dinero ahorrado.

Es importante clasificar las deudas según nuestra capacidad para
asumirlas:

a) No adquirir deudas que no me puedo permitir. Como veremos a 
continuación, mi hipoteca no debe ser superior al 30-35% de mis ingresos,
y el resto de deudas no debería llegar al 15%.

b) Debemos evitar las deudas que tengan una TAE muy elevada. 
Al final tendremos que pagar muchísimos intereses y no compensa. 
En esta situación es mejor ahorrar el dinero antes que pedir prestado.

c) Las deudas para comprar productos no necesarios no son 
recomendables. ¿De verdad necesito esa prenda de ropa cómo para 
pagarla a plazos y asumir una deuda?  Esta es una regla que deberíamos
 aplicarnos. Si no es imprescindible, no habría que endeudarse.

d) Las deudas que me permiten ganar dinero pueden ser interesantes.
 Por ejemplo, comprar una vivienda me permite ahorrar un alquiler si la quiero 
para vivir en ella. Si la compro para invertir, puede ser interesante porque 
podría aumentar su valor con el tiempo. Lo mismo ocurre con los préstamos 
que pedimos para abrir un negocio que nos permite ganar dinero o si lo usamos
 para pagar nuestros estudios.

Tiene que quedar claro que lo de asumible o no dependerá de cuánto estemos
 pidiendo prestado.

¿Cómo sé si tengo muchas deudas?

El nivel de deuda recomendable es aquel en el que los pagos mensuales 
de deudas no llegan al 15% de los ingresos mensuales (sin contar la 
hipoteca que no debe superar el 30%). Es decir, si nos acercamos 
al 45% de deudas podemos tener graves problemas.

Es decir, lo primero a tener en cuenta es que la hipoteca no debería 
ser mayor al 35% de los ingresos de la familia. Luego, el resto de
préstamos sería ese 15% que acabamos de decir. Por ejemplo, si ganas
2.000 euros, no sería recomendable tener que pagar más de 300 euros
(15% de 2.000) mensuales de deudas diferentes a la hipoteca. Además, 
la hipoteca no debería ser superior a 600 euros (30% de 2.000)

TEMA 6. 6. ¿QUÉ OPCIONES TENGO PARA OBTENER DINERO PRESTADO?

Como veremos, hay muchas opciones para pedir prestado, pero los intereses
 que tendremos que pagar son muy diferentes.

1. Préstamo hipotecario. Este préstamo suelen darlo para comprar una
vivienda. Como en caso de impago siempre podemos vender la casa
para devolver el préstamo, el tipo de interés no suele ser muy elevado.

Puede ser una deuda interesante, ya que me evita pagar mi alquiler.

2. Préstamos personales y el consumo. Son para gastos concretos, como 
pagarse unos estudios, un coche o unas vacaciones. El coste es más elevado 
que el de las hipotecas, ya que ahora el banco no tiene la garantía de la
vivienda.

Esta deuda puede ser asumible siempre y cuando los gastos sean imprescindibles
(por ejemplo, necesito un coche para mi día a día) o si es para adquirir formación
que me permita ser más productivo y aumentar mis ingresos en el futuro.

3. Tarjetas de crédito. Nos permiten apagar el plazo y pagarlo todo de 
una vez, normalmente al final de mes o principio del siguiente.

Dentro de estas tarjetas de crédito existe una modalidad, las “revolving”. 
Estas tarjetas nos permiten ir comprando y no pagar en el instante, sino 
pagar una cuota fija todos los meses para ir pagando poco a poco.

La ventaja de estas tarjetas es que no tengo que ir al banco cada vez que
 necesito un préstamo ya que automáticamente lo cargo a la tarjeta y lo seguiré
 pagando con las cuotas fijas. Pero ojo, los tipos de interés que me van a cobrar
 a cambio son altísimos. Pueden llegar al 20 o 25%. Estas tarjetas deben 
pagarse lo antes posible, de lo contrario la deuda de la tarjeta “te devora vivo”.

4. Tarjetas de otros establecimientos. El otro día en un gran establecimiento
 de cuyo nombre no quiero acordarme y una chica me paró para ofrecerme 
una tarjeta.

-       Hola, te quiero ofrecer la tarjeta de nuestra tienda con la que podrá
 aplazar todas tus compras durante 3 meses al 0% de financiación.

-       No me interesa gracias.

-       Pero ¿por qué no? Si funciona igual que las tarjetas que usted tiene.

-       Pues por eso señorita. Por eso.

Son tarjetas propias que nos dan grandes superficies. Funcionan muy parecidas
 a las tarjetas de crédito. El coste puede variar de unas superficies a otras, pero 
hay una cosa que queda clara “no pagar hoy supone pagar más mañana”. 
No lo olvides.

5. Descubierto en cuenta, “números rojos”. Mi amigo Maikel tenía una 
cuenta que hacía mucho que no usaba porque apenas tenía dinero.
Un día le llegó una carta diciéndole qué debía 2000 euros. Corrió preocupado
a ver qué pasaba. Resulta que el banco le había empezado a cobrar
unas comisiones cada cierto tiempo, y cuando se cuenta se puso 
en negativo, empezaron a cobrarle intereses altísimos porque 
era una deuda con el banco. Menos mal que el banco fue comprensivo 
y lo solucionaron

Nuestra cuenta corriente del banco se encuentra al descubierto, o en números
 rojos, cuando hacemos un pago y no hay suficiente dinero en dicha 
cuenta. A veces el banco nos permite pagar hasta una cierta cantidad, aunque
no tengamos fondos. En ese momento le debemos dinero al banco, y al loro, 
que los tipos de interés son elevadísimos. Puede que, por tener un descubierto
en cuenta de un solo euro, llegues acumular cientos o miles de euros de deuda
en intereses (como lo oyes).

Estate atento, muchas veces esto descubiertos sólo ocurren por despistes tontos
que son fácilmente evitables.

6. Créditos rápidos. Son préstamos que se conceden por importes bajos
 y puedes conseguirlos en prácticamente un día. Por ejemplo, esta TV que puedo 
comprar por sólo 99 euros al mes. Qué guay, todas ventajas ¿no? Pues no,
te la han  pegado amigo.

Resulta que, si hacemos los cálculos, tendríamos que pagar 4.158 euros. 
Eso son 1.158 euros de intereses en 3 años y medio, es decir una TAE 
del 21,92%. Resumen: Te están desangrando vivo.

TEMA 6.5 ¿CUÁNTO CUESTA TENER DEUDAS?

Vas a pedir un préstamo para comprarte tu primer coche. Un banco te dice que te ofrece 
el dinero a un 3,7% TAE variable. Otro, que el interés nominal será del 5,2%, que será fijo. 
Otros te dicen que tendrás que pagar un 4% y que además hay unos gastos en comisiones.
 Como diría mi madre, te acaban de poner la cabeza como un zambombo. Y lo peor,
 no tienes ni idea de que préstamo es mejor. Pay attention. my friend.

Lo primero que tenemos que hacer cuando vamos a adquirir una deuda, es
conocer sus costes, es decir, cuánto extra vamos a tener que devolver. Lo que
debemos buscar es mantenerlos a niveles asequibles para el presupuesto de
cada persona. No tiene sentido que, si ganamos 1000 euros al mes, adquiramos
 una deuda que implique pagar 700 euros al mes.

Dentro de todo préstamo, los costes son los intereses, las comisiones y otros gastos.

El coste más importante es el interés, que se mide en forma de porcentaje
 y representa el tanto por ciento que nos va a costar el dinero prestado.

El tipo de interés nominal puede ser fijo o variable:

A) Interés nominal fijo: es el que se mantiene igual durante todo el 
tiempo del préstamo. Es decir, sabemos que pagaremos un porcentaje fijo
 todos los años. Lo positivo es que nos da tranquilidad de saber que
 siempre pagaremos lo mismo. El inconveniente es que suele ser más alto
que el variable.

B) Interés nominal variable: sube o baja a lo largo del préstamo, ya 
que dependen de diferentes circunstancias. Esto quiere decir que puede
 que unos años paguemos más intereses que otros. Al principio, los intereses
suelen ser menor que los fijos, pero añaden cierta incertidumbre ya que no
 sabemos cuánto pagarán en el futuro.

Ya sea fijo o variable, al tipo de interés de un préstamo se le denomina
 interés nominal, pero este porcentaje no tiene en cuenta que también
hay comisiones y gastos que pueden llegar a ser importantes.

De esta manera, algunos bancos nos ofrecen préstamos con un determinado
 porcentaje de tipo de interés (un 4% por ejemplo) y con 2.000 euros en gastos
 y comisiones. Otro, por ejemplo, nos puede decir que los gastos y comisiones
son 5.000 euros, pero que el interés nominal es sólo un 3%. ¿Cuál prefiero?
 Dependerá del dinero que pida y el tiempo de devolución, pero puede ser
complicado de calcular para alguien con pocos conocimientos financieros.

Para poder comparar los préstamos se utiliza la Tasa Anual Equivalente (TAE)

LA TAE (TASA ANUAL EQUIVALENTE) nos mide el porcentaje total que 
tendremos que devolver sobre la cantidad prestada incluyendo todos los gastos.

Normalmente el préstamo con menor TAE me hará devolver menos dinero, 
pero cuidado, hay cosas que tener en cuenta.

1. El plazo: si tenemos que devolver dinero durante muchos años, tendré que paga
r intereses todo ese tiempo. Por tanto, intenta comparar préstamos del mismo plazo.

2. Si una TAE es fija y otra variable, hay que tener cuidado con la segunda.
 Ya que este interés puede variar con los años.

3. Algunos gastos quedan excluidos de la TAE, sobre todo en el caso de las
 hipotecas, donde se excluyen gastos de notaría o seguros obligatorios.

Y es que a veces cuando pedimos prestado, nos cobran hasta por respirar.

TEMA 6.4 ¿QUÉ SON LAS DEUDAS Y QUÉ INCONVENIENTES TIENE?

Acabas de elaborar tu presupuesto y todos los meses ahorras dinero. Estás hecho un crack y siempre lo cumples, y cada mes tienes más ahorrado. ¿quiere eso decir que nunca vas a tener que dinero prestado? Ay qué pena, ojalá la vida fuera tan fácil.

¿Qué son las deudas y qué inconvenientes tiene?

UNA DEUDA consiste en pedir dinero prestado con la intención de 

comprar ahora y pagarlo más tarde.

Es muy difícil que una persona se pase toda la vida sin endeudarse. Hay grandes 
compras que hacer como una vivienda o un coche, que implican un gran gasto.
En ocasiones tiene sentido pedir prestado y luego pagar poco a poco, antes 
que intentar ahorrar toda la cantidad y pagarla de una vez.

VENTAJAS. Endeudarse permite tener el dinero de manera inmediata, y nos

permite solucionar emergencias o mejorar el nivel de vida actual.

INCONVENIENTES. A diferencia del ahorro, que también posibilita todo eso, 
la deuda es dinero que pedimos a otros y por tanto que hay que devolver. 
Los inconvenientes de endeudarse en lugar de ahorrar son las siguientes:

a) Aumentan el presupuesto familiar con gastos que no podemos evitar:
 los gastos fijos obligatorios. Es decir, aumentan nuestros gastos de todos los meses.

b) Tienen un coste. Es decir, cuando pido prestado luego siempre tengo 
que devolver intereses, por lo que acabaré teniendo que pagar más dinero 
de lo que me prestaron.

Estos inconvenientes son muy importantes. Muchas familias atraviesan 
problemas porque su presupuesto aumenta tanto que no pueden
 llegar a pagar sus deudas. Durante la crisis, muchas familias fueron 
hasta expulsadas de sus propias casas por no poder pagar.

Los componentes de un préstamo

Cuando alguien me presta dinero, yo firmo un contrato con el que me

comprometo a devolver la cantidad prestada más a una serie de intereses.

Sin embargo, es interesante saber todos los componentes que tiene un préstamo.

a. Capital (C). Es la cantidad que nos están prestando.

b. Comisiones. Muchos bancos cobran varios tipos de comisiones, como por 

apertura de un préstamo.

c. Otros gastos. Algunos préstamos como las hipotecas tienen gastos de notaría,

 de gestión o seguros entre otros. Las comisiones y otros gastos suelen sumarse 

al capital, con lo que aún tendremos que devolver más dinero

d. Tipo de interés nominal (i) Nos indica el porcentaje de dinero que tenemos 

que pagar en concepto de intereses sobre el capital que nos prestaron. 

Si me prestan 100 euros un año a un 5% de interés anual, tendré que 

devolver 5 euros de intereses aparte de los 100 euros.

e. El plazo de amortización (n). Es el número de años que tardaré en 

devolver el préstamo.

f. Cuota. Es la cantidad que tengo que pagar cada cierto a quien me presto 

el dinero. Normalmente cada mes. Suele una incluir una parte con la que 

devuelvo parte del capital, y otra con la que pago intereses